信用卡小知識

信用卡額度怎麼給?額度越高信用越好嗎?一篇搞懂信用卡額度的兩三事

成功核卡後,收到實體信用卡最關注的應該就是「信用卡額度」了吧!你知道你的信用卡額度是怎麼給的嗎?額度多少算高呢?另外有些人會覺得只要有繳清卡費就好,刷好刷滿沒關係?其實你是在害你自己!本篇要告訴你信用卡額度怎麼給、「信用卡額度使用率」怎麼算還有你為什麼要調高你的信用卡額度,謹慎理財,信用至上呀!

alphacard buttons
輸入你的消費習慣,幫你找出賺最多回饋的信用卡

信用卡額度是什麼?

信用卡的「信用額度」代表銀行對我們的信任程度,銀行認為我們可以還款的最高上限,為什麼信用卡額度代表銀行認為我們的還款能力呢?這就要從信用卡是怎麼運作的說起。

當我們結帳時拿出神起小卡刷下去,不需要付錢也能把東西帶回家,是因為銀行先幫我們付錢給店家,店家沒有從我們的手上直接收到錢,而是從銀行那裡拿到。

時間繼續向前邁進,我們一樣繼續用信用卡刷卡買東西,然後就到了結帳日,結帳日時我們會收到銀行寄給我們的信用卡帳單,帳單內就有這一期我們刷卡買東西的明細和總金額,信用卡帳單必須在繳費截止日之前繳清,不然就是遲繳,可是會扣信用分數的!

刷信用卡買東西,等於是銀行先幫我們付錢給店家,信用卡額度則是最多可以刷卡的金額,也就是我們最高可以欠銀行的金額,所以才會說信用卡額度代表銀行認為我們具備的還款能力。

假設小來的信用卡額度是5萬元,生日去逛OUTLET看中了一個包包要價4萬元和一個皮夾3萬,總共是7萬元,無論是一起結帳刷卡7萬元,還是分成2筆刷卡一筆4萬元另一筆3萬元,都會超過信用卡額度5萬元的上限,所以小來最多只能選擇買包包或是皮夾其中一樣,才能順利刷卡帶回家。

信用卡額度怎麼算?銀行怎麼給?

既然信用卡額度代表銀行認為我們具備的還款能力,那麼銀行從哪裡判斷我們有多少還款能力呢?大致上有以下3個因素可以判斷。

財力證明

財力證明是判斷有沒有能力還款最重要的因素之一,每月收入有多少、存款有多少錢、有沒有其他投資等等,其中薪資轉帳證明最直接表示每月收入有多少,是最好用的財力證明之一,只要有3個月以上的薪轉證明,就能申請信用卡,收入越高、薪轉時間持續越久,財力證明就越有力。

延伸閱讀:財力證明要怎麼準備?9大財力證明一次搞定

信用評分

信用評分在200~800分之間,如果你的信用評分越高,代表你過往的還款狀態很準時、負債程度不嚴重,信用較有保障,銀行也會比較願意給你更高的信用卡額度;如果你是信用小白,以前從來沒有辦過信用卡或貸款,那麼就沒有過往紀錄可以評估你的信用評分,但不用擔心,只要有財力證明,選對信用卡,還是可以順利核卡喔!小白信用卡推薦!新手信用卡申請全指南

想要信用評分滿分800分,除了使用信用卡以外,還有其他要注意,像是每期信用卡帳單都要準時全額繳清,如果沒有繳清不但會被扣信用評分,還要負擔信用卡循環利息,另外也不要使用信用卡預借現金,信用卡額度使用率也盡量維持在50%以下,就能養出好信用,辦卡辦貸款都更有利!

延伸閱讀:信用評分是什麼?該怎麼看?信用評分完全解析

其他信用卡的額度

銀行會參考其他家銀行給你的信用卡額度是多少,你可能會好奇,銀行怎麼會知道別家銀行給你的額度是多少,不同家銀行內部資料可以互通?其實是在聯徵報告裡都有寫,申請信用卡的時候,銀行會去聯徵中心調閱信用報告,除了可以看到信用分數以外,有幾張信用卡、分別額度是多少、繳款紀錄有沒有異常通通都看得到喔!

延伸閱讀:聯徵是什麼?聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂

信用卡額度要怎麼調整?

信用卡額度調整的方式有2種,一種是調整臨時額度,這種比較簡單,很快就能調整好,另一種則是調整固定/永久額度,這種就需要繳交資料審核,需要的時間也會比較久。

調整臨時額度

持卡滿3個月以後,就能申請調整臨時額度,只要打電話給銀行客服,請他幫忙調整,或是進入銀行官網,在信用卡專區點選「調升信用卡額度」,按照指示完成驗證步驟,通常申請的當下就可以知道有沒有調整成功。

調整後的臨時額度期限大約1~3個月,到期後額度就會自動變回原本的固定額度。臨時額度最多會給到固定額度的2倍,也就是如果原本的固定額度是12萬,那麼調整後的臨時額度最多是24萬元,當然實際會調整到多少,還是要依照銀行的審核條件決定。

需要注意的是臨時額度超過原本固定額度的部分,會列在次期帳單的最低應繳金額中,而且無法預借現金及使用分期付款,超額的部分無法使用循環信用,必須一次繳清,臨時調額的部分有沒有刷卡回饋就要依照各銀行規範,有些有有些沒有,直接問銀行客服最清楚喔!

調整固定/永久額度

固定額度或稱為永久額度,就是指到「使用期限」以前都固定不會變的信用卡額度。信用卡持卡滿6個月以後,才能申請調整固定額度,準備好最新的財力證明,就可以打電話請客服幫忙調整。

也可以登入銀行官網或是app,找到「額度調整」的功能申請,一樣要繳交財力證明,銀行會根據最新提出的財力證明以及信用狀況、過往信用卡使用歷史、還款紀錄等等評估可不可以提高固定額度、以及要調整到多少。

延伸閱讀:信用卡額度不夠可以刷嗎?3招快速調整信用卡額度

信用卡額度太低導致信用評分被扣分

信用卡額度太低,除了會導致自己日常使用很不方便,常常額度滿了刷卡刷不過很麻煩以外,常常把信用卡刷爆,還會傷害自己的信用評分。

信用評分的參考表準之一就是負債類資料,其中就包含信用卡額度使用率,額度使用率過高,就會害信用評分被扣分,所以建議定期檢視自己的信用卡使用狀況,適當調升額度才會對信用比較好,尤其是學生時期申辦的信用卡,出社會工作後,務必要調升信用卡額度。

信用卡額度最低多少?

信用卡額度一般最低是3萬元,通常剛畢業的社會新鮮人、信用小白第一張卡很常拿到3萬元的信用卡額度。如果是學生身分申辦信用卡,額度最高則是2萬元。

信用卡分期占用信用卡額度

信用卡分期有3種:帳單分期、單筆消費分期、刷卡分期,1.2種是向銀行申請的分期方式,第3種則是刷卡當下店家提供的促銷分期方案,無論是哪一種分期方式,都會占用信用卡額度,包含購買3C家電或是百貨公司促銷方案的分期0利率,一樣會占用信用卡額度,最好的辦法就是不要使用分期,如果沒辦法一次全額付清,適當調高信用卡額度也會對信用比較好。

信用卡額度使用率是什麼?怎麼算?

信用卡額度使用率是聯徵中心評估信用評分的項目之一,信用卡額度使用率的計算公式是:應繳金額+未到期金額÷信用卡額度。一般建議信用卡額度使用率控制在10%~30%是一個理想範圍,最好不要超過50%。

就像文章開頭說的,信用卡額度代表銀行認為我們具備的還款能力,因此信用卡使用額度過高對銀行和聯徵中心來說,就代表你很缺錢、負債程度已經快要超過還款能力可負擔範圍,很有可能要還不出錢了,信用評分理所當然就會降低。

信用卡額度使用率是以名下所有信用卡綜合計算,假設我有3張信用卡,A卡額度5萬,B卡額度7萬,C卡額度6萬,分別刷了5000、3000、700元,那麼我的信用卡額度使用率就會是:

(5000+3000+7000)÷(5萬+3萬+2萬)=15000÷10萬=15%

雖然說信用卡額度使用率是以所有信用卡綜合計算,但建議不要將所有消費集中在同一張信用卡會比較好,6個月以上都沒有使用的信用卡,對銀行來說就是呆卡,除了比較容易增加盜刷的風險以外,銀行那邊也有權利主動暫停或取消這張信用卡。

信用卡額度調高,被盜刷怎麼辦?

很多人會擔心信用卡額度調高,被盜刷的話怎麼辦?會不會要賠更多錢?其實信用卡被盜刷不管多少錢,都不用賠錢喔!只要在24小時內向銀行掛失信用卡就不用負擔任何一毛被盜刷的金額,如果已經超過24小時才申報掛失,最多也只要負擔3000元,被盜刷跟信用卡額度多少沒有關係,更重要的是有沒有頻繁檢查信用卡還在不在、有沒有亂點來路不名的連結等等。

信用卡額度常見問題Q&A

Q1. 信用卡額度怎麼給的?

銀行會根據提交的財力證明、信用評分、他行信用卡額度評估給予的信用卡額度。

Q2. 信用卡額度包含哪些?分期也算嗎?

只要是已經刷卡、但還沒有繳交的金額都算在信用卡使用額度內,包含還沒有到結帳日的消費、已經出帳但還沒繳交的卡費、信用卡任一種分期的金額都算在信用卡使用額度內。

Q3. 信用卡額度使用率是什麼?有什麼影響

信用卡額度使用率就是已經使用的信用卡額度占比,使用率過高會導致信用評分降低。

Q4. 信用卡額度使用率怎麼算?

應繳金額+未到期金額÷信用卡額度=信用卡額度使用率

這張圖片的 alt 屬性值為空,它的檔案名稱為 cropped-alphacard_ico_lg.png

來一張信用卡,找到最適合你的卡。如果你喜歡我們的分享,歡迎分享這篇文章給更多人知道,一起推廣更多小資信用卡理財,也歡迎在下方留言交流你的想法或問題唷!

追蹤我們的 Facebook 或 Instagram,每週輕鬆獲取最新信用卡優惠、小資理財術!
下方訂閱我們的電子報,每週聊聊最新小資信用卡優惠!