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車險怎麼保最划算?汽車保險CP值最高3種組合推薦

開車上路,除了眼觀四面、耳聽八方以外,幫愛車投保車險是絕對必須要做的事情,那汽車保險該怎麼投保最划算?除了汽車強制險,還有其他的第三人責任險、甲乙丙車體損失保險、超額責任險…….等零零總總又該怎麼選呢?本篇除了會介紹常見的車險險種以外,還會告訴你如何投保車險最划算,以及必不可少的車險省錢秘訣,記得看到最後喔!

車險有哪些種類,有什麼不一樣?

汽車強制險

強制汽車責任保險是依據《強制汽車責任保險法》規定,每位車主都一定要投保的保險,但強制險只能保障車禍事故中別人的權益,理賠對象包含:自己車上的乘客、別車的駕駛 & 乘客、以及第三方路人,但不能保障自己車上的駕駛本人,必須要加保附加條款,駕駛本人才會受到保障。

汽車強制險的保障額度是,受傷醫療每人理賠上限20萬,失能或死亡每人理賠上限200萬,但強制險只保障車禍事故中的「人」,包含我方乘客、對方的乘客和駕駛,以及路邊受到波及的路人,而保障「汽車」本身,無論是對方還是我方的車子損失,都不在強制險的保障範圍內,這時候就要投保「第三人責任險」來加強保障。

第三人責任險

汽車強制險會保障人身,但理賠額度上限只有失能或死亡的200萬,但把人撞到失能或死亡真的不是200萬就能解決的事情,不足的部分都要自己能單,而且不會汽車本身是沒有保障的,想要有更完整的保障就要用第三人責任險來補足。

汽車第三人責任保險的保障範圍分為兩種:傷害(體傷)責任和財損責任,傷害責任是指車禍中對方駕駛、乘客、路人受到傷害或死亡時,保險公司會依照保險給付標準進行理賠;財損責任則是車禍事故導致對方車輛受損,需要維修時,保險公司會依照保險給付進行理賠。

車險保障範圍我方對方
汽車強制險乘客乘客、駕駛、行人
第三人責任險X乘客、駕駛、車輛、行人

從上方表格可以發現,第三人責任險主要是保障對方的傷害和車損,但我方的駕駛、乘客和車輛都沒有在保障範圍內,要加保附加條款我方才能享有保障,例如:汽車第三人責任保險乘客傷害責任附加條款 或 附加駕駛人傷害保險條款。

超額責任險

超額責任險,俗稱超跑險,是第三人責任險的附加條款,用來補足強制險和第三責任險不足的部分,因此理賠的順序是強制險→第三人責任險→其他不夠的部分才是由超額責任險理賠,但可別以為超額責任險可有可無,現在「百萬名車」滿街跑,豪車超跑也很常見,要是一個不小心碰到擦到,又沒有保到超額責任險,那就真的要賠到脫褲了。

車體損失保險(甲式、乙式、丙式)

車體損失保險顧名思義就是保障汽車本身,依照不同險種,保障汽車在不同情況下造成的損失可以進行理賠,保障最齊全的是甲式車體險,再來乙式車體險,丙式車體險的保障範圍是最小的。在保險保障的範圍內車子受到損傷,都可以進行理賠,無論是要修板金還是重新烤漆都可以實報實銷。

保障範圍甲式乙式丙式
車對車碰撞
車對物碰撞、傾覆
火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物
第三人非善意行為其他不明原因

個人傷害險/駕駛人傷害險

前面介紹的險種,強制險、第三人責任險、超額責任險、車體損失保險(甲式、乙式、丙式),保障了車禍事故中對方的駕駛、乘客、我方的乘客、路邊的行人,就是沒有保障到我方駕駛本人,這時候就需要加保個人傷害險/駕駛人傷害險,是依附在強制險或第三人責任險的附加條款,必須要投保強制險或第三人責任險才能加保。

投保原則,如何判斷要保那些險?

車險基本款:強制險+第三人責任險+超額責任險

除了前面介紹的險種以外,汽車相關保險還有很多不同的險種,普遍來說保障相對完整的就是「強制險+第三人責任險+超額責任險」,足以應付大多數車禍理賠,需要注意的是這三個保險主要都是賠對方,我方的保障則是依自己的能力和需求而定。

另外如果擔心修車費很貴、想要給自己的愛車多一點保障,就要加保車體險,至於保障己方駕駛的駕駛人傷害險跟意外險或醫療險重疊性比較高,依照自己需求選擇即可,以下提供車體險的大方向給你選擇,甲乙丙式車險的差異可參考上方表格

  1. 寶貝新車選甲式車體險
  2. 車技不佳選乙式車體險
  3. 老車沒關係選丙式車體險

安全駕駛乖寶寶:UBI車險

一般車險的保費及風險評估模型都是以大部分人的情況綜合得結果,如果你是安全駕駛的乖寶寶,可能就會很不平,為什麼自己的保費會跟那些駕照用雞腿換的三寶一樣,那麼你可能比較適合選擇車聯御守UBI車險。

UBI汽車綜合保險 ( Usage-Based lnsurance )結合行車紀錄器,根據車主的開車習慣、行駛公里數、急起急煞次數、平均車速等等,提供個別風險對應的個人化保單,讓安全駕駛的乖寶寶可以用較實惠的價格享有完整保障。
對了!UBI車險的數據需要由行車紀錄器紀錄,所以投保UBI車險,保險公司就會送你一台行車紀錄器喔!

小資超值款:強制險+第三人責任險(單一保額型)

囊中羞澀的小資族,應付生活開銷已經很辛苦了,實在沒有餘心餘力去投保太多車險,那麼就可以選擇只投保強制險和第三人責任險即可,第三人責任險(單一保額型)的保障範圍就包含人身傷害和財物損傷,共享最高保額可到2,000萬,已經完全夠用了。

這裡要來展開說明一下,單一保額型保單就像是第三人責任險+超額責任險的綜合升級版,一般來說第三人責任險的體傷(導致第三人身體受到傷害需要賠償)和財損(導致第三人汽機車、財物等受到損害需要賠償)是分開投保,保障額度也是分開計算,不能截長補短,而且超額責任險是附加險,必須先投保第三人責任險再加保超額責任險,也就是說普遍情況下想要得到足夠的保障,就至少必須要投保3種險,但是第三人責任險(單一保額型)就不一樣了。

第三人責任險(單一保額型)是把體傷和財損的保障額度綜合計算,保障範圍包含人身傷害和財物損傷,無論是哪一種傷害需要賠償,都可以共享保障額度,假設小來投保了第三人責任險(單一保額型)2,000萬,開車上路不小心撞到了要轉彎的藍寶堅尼,導致對方車子受到傷害,對方車主需要住院,那麼小來就可以用保額最高2,000萬來賠償對方的修車費和住院費等相關費用,只要投保一種保險就能滿足大部分投保3種保險的保障,而且保險費也能省很大,最高每年可以省下將近萬元保險費。

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車險分析幫你選CP最高超值組

以上分析的車險險種大多是「車險主約」,但還有一卡車的「附加條款」該怎麼選呢?像是國道險、雨季險、代車費用……等等我需要嗎?而且因颱風地震等常見天災導致愛車損傷,保險可是不賠的,但家裡附近常常淹水應該要家保哪項附加條款呢?另外聽說愛車借朋友開如果出事的話保險不賠?

聰明利用車險分析工具,簡單幾個問題,幫你分析適合你的「基本必保項目」和「完整保障組合」,推薦CP值最高主約和附加條款組合包,人生苦短,研究這些生硬的保險條款,還不如直接分析最佳組合,省下來親自研究各式各樣保險組合的寶貴時間,拿去陪陪親友、提升自我,才能發揮你時間的最大值。

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本篇資訊內容由來一張統整提供,只供作參考用途,實際保險商品內容,請以各保險公司公告資訊為準

車險常見問題Q&A

Q1. 車險怎麼保最划算?

閱讀內文分析出你在乎的車險項目進行投保,再搭配信用卡繳保費賺回饋省最多喔!

Q2. 投保車險有哪些注意事項?

強制險是一定要投保的險種,沒有投保會被罰。投保原則是:先保再保,先保別人再保自己

Q3. 任意險一定要保嗎?

強制險以外的險種都叫做任意險,顧名思義是依照個人能力意願決定要不要投保,若是小資族建議加保第三人責任險(單一保額型),保障才比較完整一點喔!